Trong năm qua, hầu hết thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ ATM của bạn đã có thể được thay thế bằng thẻ chip. Nhưng có thể một số thẻ vẫn chưa được chuyển sang, và có thể bạn vẫn phải quẹt thẻ của bạn tại rất nhiều cửa hàng thay vì sử dụng các chip. Vì vậy, chúng ta đang thực sự sử dụng thẻ chip hay không? Đó là một câu hỏi rất công bằng.

Người bán hàng đã được khuyến khích để bắt đầu nhận các giao dịch chip (hay còn gọi là "chip và dip") kể từ ngày 1 tháng 10 năm 2015, ngày chuyển đổi được lựa chọn bởi ngành công nghiệp mạng lưới thanh toán. Kể từ ngày đó, người bán hàng phải chịu trách nhiệm với tội lừa đảo được thực hiện tại các cơ sở của họ nếu họ không có một đầu đọc chip.

Đồng thời, các tổ chức tài chính mà không cung cấp cho khách hàng của họ với thẻ chip cũng chịu trách nhiệm về tội gian lận. Đó là một sự thay đổi ngành công nghiệp mà không có động lực hoặc sự bắt buộc của Chính phủ, và ý tưởng là để khuyến khích tất cả mọi người để chuyển tiếp nhanh chóng với công nghệ chip mới, an toàn hơn.

Thẻ Chip từ lâu đã được sử dụng ở châu Âu, và nhiều nơi khác trên thế giới, vì chúng làm giảm gian lận so với thẻ dải từ. Khi công nghệ chip có sự phát triển nhanh chóng trong những năm 1990, mạng lưới thanh toán của Hoa Kỳ đã bảo vệ gian lận tốt hơn so với các mạng lưới khác trên thế giới, vì vậy có ít động lực để áp dụng thẻ chip. Vào thời điểm đó, Mỹ đã làm giao dịch theo thời gian thực, trong đó một mạng lưới xác minh tại chỗ rằng một thẻ có quỹ có sẵn để trang trải các chi phí của việc mua sắm và không báo cáo bị mất hoặc bị đánh cắp. Ở châu Âu và các nơi khác, nhiều giao dịch vẫn đang được thực hiện ẩn: Người bán hàng ghi thông tin thẻ của khách hàng nhưng không thực sự xử lý nó cho đến sau này hoặc thậm chí vào ngày hôm sau. Cách tiếp cận này dễ bị gian lận nhiều hơn. Giao dịch thời gian thực đã trở nên phổ biến hơn trên toàn thế giới, nhưng với việc dữ liệu vi phạm và tội phạm thẻ tín dụng bùng nổ, Mỹ đã quá chậm trong việc áp dụng công nghệ chip.

Phần lớn của sự chuyển đổi chip thẻ (còn gọi tắt là thẻ EMV, viết tắt của Europay, MasterCard và Visa, ba công ty đã phát triển các tiêu chuẩn công nghệ) đã khiến người tiêu dùng cảm thấy bực bội và khó hiểu. Tuy vậy, bạn vẫn phải quẹt thẻ của bạn tại nhiều cửa hàng. Visa cho biết 1,2 triệu cửa hàng Hoa Kỳ đã cho phép các giao dịch chip được thực hiện kể từ 31 tháng Năm, tăng 467% so với cùng thời điểm năm ngoái. Và kể từ khi quá trình chuyển đổi được thúc đẩy vào tháng mười, Visa ước tính trung bình 23.000 người bán hàng mang thiết bị chip đầu cuối trực tuyến mỗi tuần. Nhưng Washington Post đưa tin vào tháng Hai rằng tổng số lượng chip bán ở Hoa Kỳ là khoảng 8 triệu. Số liệu khảo sát thị trường có kết luận lạc quan hơn về tỷ lệ sử dụng thẻ chip, nhưng tất cả dường như đều dưới 40%. Chúng ta vẫn chưa đạt đến được mục tiêu đề ra.

Thời gian là một phần làm mọi thứ đi chậm lại. Việc chuyển đổi vào tháng Mười trùng hợp với thời điểm bắt đầu của mùa mua sắm, và chuyên gia đồng ý rằng các nhà bán lẻ đều thận trọng với việc thực hiện một thay đổi hệ thống lớn trong mùa bận rộn nhất của họ. Ngoài ra, một số cửa hàng đã mua thiết bị thanh toán đầu cuối mới nhưng vẫn không chấp nhận giao dịch chip. Bạn đã có thể gặp phải một thủ quỹ người ít nhất một lầnnói:” Không, chúng tôi không sử dụng chip nào, chỉ cần vuốt”, khi bạn cố gắng để quẹt thẻ của mình. Điều đáng chú ý vì hàng trăm triệu thẻ hiện nay đã được thay thế, và đại đa số người tiêu dùng có thẻ chip trong tay. Nhưng Migration Forum EMV nói với Credit.com trong tháng ba rằng các cửa hàng ở Hoa Kỳ có khoảng 5 triệu thiết bị chiup đầu cuối kích hoạt ngay cả mặc khi, như Visa và Diễn đàn cả chỉ ra, chỉ có ít hơn 1 triệu người đã bắt đầu thực sự chấp nhận giao dịch EMV. Điều này có nghĩa là bạn đang rất nhiều khả năng gặp phải một thiết bị đầu cuối mà nó dường như có thể chấp nhận thẻ chip chứ không phải là nó thực sự chấp nhận.

Do đó, để một cửa hàng có thể chấp nhận thanh toán EMV thực sự là một quá trình nhiều bước. Đầu tiên họ phải mua các thiết bị đầu cuối, với giá khoảng 500 USD mỗi chiếc. Sau đó, họ phải cài đặt phần mềm để giao dịch chip có thể tương thích với các hệ thống thanh toán hiện tại của họ. Cuối cùng, họ cần phải có xác nhận của ngân hàng và mạng lưới thẻ mà họ làm việc. (Có nghĩa là một cửa hàng mà không chấp nhận thẻ American Express không cần phải có xác nhận của họ.) Và đó là yêu cầu cuối cùng đã để bắt đầu chấp nhận thanh toán thẻ chip. Như J. Craig Shearman từ Liên đoàn Bán lẻ Quốc gia nói với CNBC vào tháng Tư, "Đó là thời gian cho các ngân hàng và các ngành công nghiệp thẻ để bước lên. ... Một số [các thành viên của chúng tôi] đã phải chờ đợi hàng tháng để xác nhận hệ thống của họ được xác nhận”. Có vẻ là một số bước tiến đã được thực hiên kể thừ khi các công ty như Visa, MasterCard, American Express công bố kế hoạch trong tháng Sáu để thúc đẩy áp dụng EMV và đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận cho người đọc chip mới.

Mặc dù quá trình này là không hề dễ dàng, hầu hết các cửa hàng cuối cùng sẽ chấp nhận thẻ chip, đặc biệt trong các chuỗi cửa hàng lớn. Quẹt thẻ thông thường không phải là trái pháp luật, nó chỉ khiến việc gian lận dễ thực hiện hơn-vì vậy các cửa hàng nhỏ mà ít khi gặp phải tình huống gian lận có thể đang đánh bạc khi nâng cấp thiết bị và hệ thống của họ. Ngoài ra, một số ngành công nghiệp có tỷ lệ gian lận thẻ tín dụng rất thấp, như các ngành nha khoa, có thể chuyển dần dần chuyển sang dùng thẻ chip mà không bị thúc giục phải thực hiện điều đó trong thời gian ngắn.

Một khía cạnh rắc rối của quá trình chuyển đổi này là Hoa Kỳ đang sử dụng các mô hình chip và chữ ký thay cho chip và PIN được sử dụng ở châu Âu và nhiều nơi trên thế giới. Trong hầu hết những nơi này, khách hàng nhập mã PIN trên bàn phím sau khi quẹt thẻ chip của họ, nhưng trong khi đó các khách hàng Hoa Kỳ được yêu cầu ký tên sau khi họ nhúng chip của họ giống như các hệ thống cũ với thẻ tín dụng dải nam châm. Dù chữ ký trở nên loằng ngoằng một cách không thể hiểu nổi thì có vẻ hợp lý rằng mã PIN sẽ cung cấp sự bảo mật tốt hơn. Nhưng các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác có hỗ trợ chip và chữ ký của Hoa Kỳ bảo vệ các quyết định và thường nói rằng việc thêm một số PIN vào mọi giao dịch sẽ là gánh nặng cho người tiêu dùng.

Chip và PIN khiến việc giao dịch an toàn hơn bằng cách yêu cầu khách hàng nhập mã PIN mà đã được mã hóa và lưu trữ cục bộ trên các con chip. Nhưng người ủng hộ chip và chữ ký ủng hộ lập luận rằng môi trường ẩn này là không nhất thiết phải liên quan đến mạng lưới thanh toán ngày hôm nay và rằng những kẻ gian lận thích nghi với các phần mềm phát hiện mà các tổ chức tài chính sử dụng là ngày càng mạnh mẽ. Nhiều giao dịch chip nhỏ, thường là dưới 25 USD, thậm chí không cần chữ ký nữa. Hơn nữa, một số người ủng hộ chỉ ra rằng mã PIN chủ yếu cung cấp bảo vệ bổ sung chống lại hành vi trộm cắp vật lý của thẻ, và mặc dù loại tội phạm này vẫn còn là một vấn đề, thì nó đã bị lu mờ hoàn toàn bởi gian lận thẻ tín dụng trực tuyến mà PIN không cung cấp bảo vệ bổ sung.

Dù vậy chắc chắn có những người hoài nghi. Một nhóm các chủ doanh nghiệp nhỏ nói với Ủy ban Kinh doanh vào tháng Mười rằng họ sẽ cảm thấy thoải mái hơn với sự an toàn của một hệ thống chip và PIN so với phương pháp chip và chữ ký mà đã được đưa ra. Và Mike Cook, phó chủ tịch và phó thủ quỹ tại Wal-Mart, nói với CNN Money vào tháng Tư năm 2015, "Thực tế là chúng tôi đã không coi PIN là một trò đùa như vậy." Wal-Mart là một trong những nhà cung cấp cấp đầu tiên của Mỹ chấp nhận giao dịch chip, nhưng vào tháng Năm công ty đã đệ đơn kiện chống lại Visa, cáo buộc rằng mạng lưới thanh toán này đã buộc gã khổng lồ ngành bán lẻ cung cấp cho khách hàng lựa chọn giữa việc sử dụng mã PIN thẻ ghi nợ hoặc chỉ sử dụng chữ ký. Wal-Mart muốn uỷ quyền cho rằng khách hàng của mình sử dụng mã PIN của họ. Các giao dịch này khiến Wal-Mart tốn ít chi phí hơn để xử lý, nhưng Visa đó là một lựa chọn hoàn toàn có lợi cho người tiêu dùng vì sử dụng mã PIN cũng là an toàn hơn.

Richard Willis, một đối tác trong nhóm các hệ thống thanh toán tại công ty luật Alston & Bird giải thích trong một email: "Không ai kêu gọi việc sử dụng mã PIN, người tiêu dùng chắc chắn là không. Xét theo cách này, đó là một loại chi phí cổ điển / lợi ích phân tích ... và không có lực lượng phi thị trường nào khác (ví dụ như nhu cầu tiêu dùng) khiến việc sử dụng mã PIN trở nên rộng rãi hơn và gia tăng lợi ích của nó đối với an ninh. "

Các tiêu chuẩn kỹ thuật theo chuẩn EMV cho phép tổ chức phát hành thẻ chọn xem họ muốn sử dụng chip-và-PIN hoặc sử dụng chip và chữ ký, vì vậy các tổ chức tài chính có thể quyết định rằng họ muốn cung cấp mã PIN bất cứ lúc nào; trong thực tế một số đã làm. Vào tháng Tư, Visa báo cáo rằng gian lận giả mạo đã giảm 26% tại các cửa hàng xử lý giao dịch chip trong tháng Một, nhưng các cuộc điều tra tiếp tục cho thấy rằng Hoa Kỳ vẫn có một tỷ lệ gian lận thẻ tín dụng lớn nhất trên thế giới nói chung. Như Josephine Wolff lập luận trong Slate tháng Tám năm ngoái: “Công nghệ thẻ mới có thể làm thay đổi cách thức gian lận xảy ra và ai phải trả tiền cho nó hơn là thực sự làm giảm gian lận trong thời gian dài”.

Vì vậy, có rất nhiều điều xảy ra đằng sau hậu trường tại các công ty thẻ tín dụng và các cửa hàng bán lẻ. Nhưng có lẽ bạn đang suy nghĩ về cái gì khác: Tại sao mất quá nhiều thời gian để xử lý một giao dịch Chip?! Khảo sát cho thấy khách hàng đang bực tức, và bạn có thể nhận thấy một điều rằng các giao dịch Chip mất nhiều thời gian, đòi hỏi người tiêu dùng phải đứng đợi nhiều hơn, và rất dễ xảy ra vấn đề nếu bạn rút thẻ của mình ra khỏi đầu đọc quá sớm. Nhưng ngành công nghiệp nói rằng bạn đã sai. "Người tiêu dùng có thể nghĩ rằng họ mất lâu thời gian hơn một chút vì thẻ phải ở trong các thiết bị đầu cuối trong suốt thời gian thay vì chỉ vuốt và để nó trở lại ngay trong ví của mình," Stephanie Ericksen, phó chủ tịch của Visa cho biết. "Tuy nhiên, giao dịch thực tế cũng mất một khoảng thời gian tương tự. Chỉ là bạn đang xem thẻ của bạn có mặt ở đó trong khi thông tin là đi ra ngoài và quay trở lại.”

Visa, American Express, và tổ chức phát hành thẻ lớn khác đã dần dần thừa nhận rằng các giao dịch EMV đã kích thích người tiêu dùng và đã bắt đầu tung ra một giải pháp phần mềm được gọi là QuickChip. Hệ thống mới giúp loại bỏ một số thứ, như việc nhắc nhở các khách hàng xác nhận số tiền giao dịch, và cũng cho phép khách hàng đưa thẻ của mình ra khỏi thiết bị đầu cuối trong khi các giao dịch của họ vẫn xử lý. Giao dịch nhanh hơn có thể sẽ làm cho tất cả mọi người hạnh phúc hơn, nhưng đánh giá của CardFellow lưu ý rằng QuickChip tắt bớt một số biện pháp an ninh thương mại để tăng tốc độ thời gian xử lý.

Việc chuyển đổi sang thẻ tín dụng chip là không dễ dàng, một phần bởi vì nó là quyết định của khu vực tư nhân chứ không phải là của chính phủ. Tuy nhiên, trong điều kiện của cuộc sống hằng ngày với thẻ EMV, mọi thứ nên trở nên dễ dàng và ít gây nhầm lẫn hơn đối với khách hàng không chỉ trong nhiều tháng mà còn cả nhiều năm. Nếu như toàn bộ quá trình đều dễ dàng như những gì mà người ta tuyên bố.

Hương Linh

Lược dịch theo Business Insider